¿Qué Cubre el Seguro de Responsabilidad Civil (30/60/25) en Texas?

La responsabilidad civil (liability) es una cobertura a terceros: paga a la gente que usted lastima y la propiedad que daña cuando el choque es su culpa. Texas exige demostrar responsabilidad financiera antes de que un carro salga a la calle (§601.051 del Código de Transporte), y para casi todos eso significa esta póliza. Tiene dos mitades, cada una con su propio límite:

• Lesiones corporales (BI) paga los gastos médicos, salarios perdidos y el reclamo por dolor y sufrimiento de la otra parte — conductor, pasajeros, un ciclista o un peatón. También paga un abogado para defenderlo a usted si lo demandan por un reclamo cubierto, generalmente aparte del límite.
• Daños a la propiedad (PD) paga reparar o reemplazar lo ajeno: el otro carro, una cerca, un buzón, un poste, una troca estacionada. Si el carro del otro es pérdida total, paga su valor real en efectivo, no el saldo del préstamo.

El mínimo estatal se escribe 30/60/25: tres topes separados bajo la Sección 601.072.

Dos detalles pesan: los $30,000 son por persona, así que un solo lesionado grave toca el techo antes de agotar los $60,000; y los $25,000 son por todo lo dañado combinado, no por carro. Son máximos por accidente, no anuales. Es el mínimo de Texas desde el 1 de enero de 2011 (antes era 25/50/25), y el programa TexasSure cruza cada vehículo registrado con las aseguradoras, así que una póliza vencida aparece en una parada de tránsito y al renovar el registro. Manejar sin ella es un delito menor Clase C bajo la §601.191; el detalle está en los requisitos mínimos de seguro de auto en Texas.

Todo lo que está de su lado del choque. Es lo que sorprende a quien compró el mínimo y supuso que “asegurado” significaba cubierto. Con una póliza 30/60/25 y la culpa suya:

• Su propio carro no se repara. Lo maneja abollado o se queda a pie, salvo que tenga colisión.
• Sus propias lesiones no se pagan. Sus gastos médicos y salarios salen de PIP, MedPay o su seguro de salud.
• Robo, granizo, inundación, incendio y animales no son choques que usted causó. Eso es cobertura amplia.
• Un conductor excluido por nombre no está cubierto. Texas lo permite solo con la persona nombrada y su aceptación por escrito (Código de Seguros §1952.353).
• Manejar por negocio, delivery o rideshare generalmente está excluido de una póliza personal.

Cada hueco tiene su cobertura, y todas se agregan a una póliza de solo responsabilidad civil:

Un matiz: los pasajeros de su propio carro lastimados por su manejo generalmente son terceros y reclaman contra su límite de lesiones corporales. La comparación línea por línea está en cobertura total vs responsabilidad civil.

Cifras hipotéticas, no un expediente real. Digamos que usted se pasa un semáforo en rojo en Grand Prairie y choca de lado un carro con un solo ocupante:

Lo que paga su póliza: los $28,000 caben bajo el tope de $30,000 por persona y los $12,000 bajo el tope de $25,000, así que paga los $40,000 enteros y, si lo demandan, pone su abogado. Lo que no paga: sus $6,500 y sus $3,200 — $9,700 — son suyos. Con colisión, los $6,500 se habrían pagado menos su deducible; con $5,000 de PIP, la cuenta de emergencias completa y el salario al 80%, sin deducible.

Ahora cambie un número: si las lesiones del otro hubieran sumado $45,000, la póliza pagaría $30,000 y los $15,000 restantes serían su deuda personal — demanda y sentencia incluidas. Lo que suele rebasar el 30/60/25: más de dos lesionados (tres a $25,000 son $75,000 contra $60,000), una lesión grave con cirugía, y una troca reciente, que sola puede pasar de $25,000. La solución: subir a 50/100/50 o 100/300/100, que suele costar $8 a $25 al mes más y se activa en cualquier momento, vigente en cuanto se paga la prima adicional.

Una aseguranza de solo responsabilidad civil es asegurar a los demás y autoasegurar su propio carro. Conviene cuando el carro ya está pagado, vale menos que uno o dos años de prima de cobertura completa más el deducible, y usted podría absorber su pérdida. No conviene si está financiado o en leasing (el prestamista exige colisión y cobertura amplia) ni si no podría reemplazarlo de su bolsillo. Más en seguro de responsabilidad civil en Texas.

Y no tiene que elegir entre responsabilidad civil sola y cobertura completa. Dos coberturas lo protegen a usted sobre la misma póliza, y la única forma de quedarse sin ellas es rechazarlas por escrito:

• Motorista sin seguro (UM/UIM) paga sus lesiones y su carro cuando quien lo chocó no tiene seguro o no tiene suficiente. Bajo el Código de Seguros §1952.101, ninguna aseguradora puede emitir una póliza en Texas sin incluirla salvo rechazo por escrito.
• Protección contra Lesiones Personales (PIP) paga sus gastos médicos y el 80% del ingreso perdido sin importar la culpa y sin deducible. La §1952.152 obliga a ofrecerla y la §1952.153 fija en $2,500 por persona el monto obligatorio a ofrecer. En el ejemplo de arriba, PIP habría cubierto los $3,200.

Pida responsabilidad civil sola y con UM/UIM y PIP lado a lado antes de firmar cualquier rechazo. A-LA lo cotiza así con más de 35 aseguradoras. Si una corte o el DPS le exige un SR-22, A-LA lo presenta electrónicamente el mismo día sobre la misma póliza; el DPS lo procesa según su propio calendario.

Desde $28 al mes — precio que normalmente aplica a pólizas SR-22 de no propietario y a ciertos perfiles limpios en zonas de menor densidad. La mayoría con récord limpio paga $55 a $110 al mes; en zonas urbanas densas, $90 a $160; con un ticket o accidente reciente, $95 a $170; con SR-22, $85 a $190. El mismo perfil ve una diferencia del 200% entre aseguradoras, por eso A-LA compara más de 35 en cada cotización. El desglose está en cuánto cuesta el seguro de auto al mes en Texas.

A-LA ofrece el 30/60/25 en sus 18 oficinas en Texas — 17 en Dallas–Fort Worth y una en San Antonio — y en línea, con agentes bilingües y pagos mensuales, sin verificación de crédito y sin Seguro Social: licencia de Texas, Matrícula Consular, licencia extranjera, permiso internacional, pasaporte, ITIN o el permiso de trabajo de DACA.

1. Llame al (866) 252-6116, cotice en línea o entre a cualquier oficina de A-LA.
2. Presente su identificación, el VIN del vehículo y la dirección donde guarda el carro.
3. A-LA compara más de 35 aseguradoras y le muestra la oferta 30/60/25 más barata, más UM/UIM y PIP lado a lado.
4. Pague el primer mes; la cobertura queda activa el mismo día y su tarjeta digital llega a su teléfono en minutos.

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