Seguro Forzado por el Prestamista en Texas: Qué Es, Qué Debe Hacer el Prestamista y Cómo Quitarlo de su Préstamo

Casi todo contrato de préstamo de auto en Texas le exige mantener colisión y cobertura amplia sobre el carro y nombrar al prestamista como la parte a la que se le paga si el carro se daña. Cuando el sistema del prestamista deja de ver esa cobertura — porque la póliza se canceló, porque bajó a solo responsabilidad civil, o simplemente porque nadie les mandó la nueva página de declaraciones — el prestamista compra una póliza propia sobre el carro y suma la prima, más intereses, a lo que usted debe. La Sección 307.051 del Código Financiero de Texas lo llama seguro de protección de colateral; la carta de su prestamista puede decir seguro forzado, colocado por el prestamista o colocado por el acreedor. Es lo mismo.

La guía del consumidor del Departamento de Seguros de Texas lo describe en una frase: si usted cancela o pierde estas coberturas, su prestamista comprará cobertura de interés único y agregará el costo al pago de su préstamo; esta cobertura es cara y protege solo al prestamista. De ese “protege solo al prestamista” se desprenden dos cosas. Primero, si el carro es pérdida total, el CPI le paga al prestamista el saldo del préstamo — usted no recibe nada para un reemplazo, y si el límite del CPI está fijado en el saldo pendiente y no en el valor del carro, no sobra nada. Segundo, y más peligroso, la mayoría de las pólizas CPI de auto no traen cobertura de responsabilidad civil. La Sección 601.051 del Código de Transporte de Texas exige responsabilidad civil para manejar, y la §502.046 exige evidencia de ella para renovar el registro. Una póliza de daños físicos del prestamista no cumple ninguna de las dos, así que un conductor “cubierto” por CPI normalmente está manejando sin seguro a los ojos del estado.

El estatuto sí permite que el CPI incluya responsabilidad civil (la §307.051(a)(2) dice que puede cubrir la responsabilidad derivada de la propiedad o el uso del colateral), y justo por eso la §307.052(b) exige que el aviso del prestamista indique el tipo de seguro, el alcance de la cobertura y a quién protege. Lea ese párrafo de la carta. Si no dice que su responsabilidad civil está cubierta, no lo está.

En los casos que A-LA ve en sus oficinas de DFW y San Antonio, el seguro forzado llega por una de tres razones, y la solución es distinta para cada una.

• La póliza venció. Un pago mensual que no se hizo canceló la póliza, la aseguradora reportó la cancelación y el servicio de seguimiento del prestamista colocó el CPI desde la fecha del lapso. La §307.051(d) permite al prestamista retroceder la cobertura al día en que el carro quedó sin seguro, así que el cobro puede empezar antes de que llegue la carta. Solución: active hoy una nueva póliza de cobertura completa y mande el comprobante; el CPI se detiene desde la fecha en que su póliza entra en vigor.

• Bajó a solo responsabilidad civil. Común cuando el dinero anda apretado: la póliza sigue vigente pero se quitan la colisión y la cobertura amplia. El prestamista ve el cambio y coloca CPI solo por la cobertura de daños físicos. Solución: vuelva a agregar colisión y cobertura amplia — muchas veces sale más barato que la prima del CPI, y lo cubre a usted, no solo al banco.

• El comprobante nunca llegó al prestamista. Usted tiene cobertura completa, pero el prestamista no aparece como acreedor prendario, la póliza está a otro nombre, o la página de declaraciones se fue a la dirección equivocada. Solución: este es el caso de la §307.054 — mande el comprobante de que estuvo asegurado todo el tiempo y el prestamista debe cancelar el CPI y no cobrarle nada.

Los lotes de “compre aquí, pague aquí” y los prestamistas de auto subprime rastrean el seguro con agresividad, y algunos contratos permiten al concesionario colocar cobertura rápido. Si compró en un lote que financia por su cuenta y su póliza fue cancelada por la aseguradora, o se está reconstruyendo después de una reposesión, espere la carta a las pocas semanas de cualquier hueco.

El Capítulo 307 es corto y está escrito exactamente para esta situación. No impide que un prestamista coloque seguro — el contrato del préstamo lo permite — pero pone límites a cómo se coloca, qué le deben informar y cómo termina.

Dos detalles que vale la pena usar. El aviso debe ser conspicuo — la §307.052(e) dice subrayado, todo en mayúsculas, todo en negritas o conspicuo de otra forma — así que un cargo de CPI enterrado en un estado de cuenta sin aviso aparte vale la pena plantearlo al prestamista por escrito. Y el tope de la prima en la §307.051(e) significa que el costo del CPI no puede basarse en más que su saldo pendiente en la fecha de vigencia; un carro que vale $18,000 con $6,000 restantes del préstamo no debería cargar una prima de CPI calculada sobre $18,000.

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   Compre una póliza que cumpla el contrato del préstamo: responsabilidad civil 30/60/25 más colisión y cobertura amplia, con el prestamista nombrado como acreedor prendario (loss payee). Pídale al agente que agregue al acreedor prendario antes de que se emita la póliza, no después — una póliza sin el prestamista es el tercer detonante otra vez. A-LA la cotiza el mismo día entre más de 35 aseguradoras, sin revisión de crédito.

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   Mande el comprobante a la dirección que aparece en la carta del CPI, no a la dirección de pago del préstamo. Los prestamistas usan un buzón o portal de seguimiento de seguros; la carta lo indica. Envíe la página de declaraciones (muestra al acreedor prendario y las coberturas) y la tarjeta de seguro. Guarde una copia con fecha.

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   Pídale al prestamista por escrito que confirme la fecha de cancelación del CPI y la devolución de la prima no devengada bajo la §307.055. Si estaba asegurado antes de la fecha de vigencia del CPI, dígalo y adjunte la página de declaraciones anterior — bajo la §307.054 el prestamista debe cancelar y no puede cobrarle nada.

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   Revise los dos estados de cuenta siguientes. El cargo del CPI debe detenerse, y la devolución debe aparecer como cheque o crédito al préstamo dentro de 14 días de que el prestamista la reciba de la aseguradora (28 días si se acredita con efecto retroactivo al día 14). Si no ocurre, presente una queja ante la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor de Texas (OCCC) si el préstamo es con un concesionario o una financiera; los préstamos de bancos y cooperativas de crédito (credit unions) van al regulador de ese prestamista.

El CPI lo tarifa una aseguradora elegida por el prestamista (§307.056), sobre un carro que esa aseguradora nunca ha visto, para un deudor que, según supone el prestamista, acaba de tener un lapso — y sobre la prima se cobran intereses a la tasa del préstamo o a la tasa que indique el aviso. No se compara entre aseguradoras, y no hay descuento por su récord de manejo, su código postal ni la competencia entre aseguradoras que A-LA corre en cada cotización. Lo que obtiene a cambio es protección para el saldo del banco y nada para usted.

Su propia póliza se tarifa sobre el carro y sobre usted, entre todas las aseguradoras dispuestas a escribirla, y cubre tres cosas que el CPI normalmente no cubre: su responsabilidad civil (la cobertura que exige el estado), lo que ya tiene pagado del carro (su equity) por encima del saldo del préstamo, y a usted como conductor de otros carros. A-LA escribe responsabilidad civil desde $28 al mes; la cobertura completa en un carro financiado se tarifa según el vehículo, y el agente le mostrará por separado la línea de colisión y cobertura amplia para que la compare contra la cifra del CPI en el aviso del prestamista. Si el carro vale menos que el préstamo, pregunte al mismo tiempo por el seguro gap — el CPI tampoco cubre esa diferencia.

Para la pregunta completa de ley estatal contra contrato del prestamista, vea ¿es obligatoria la cobertura completa en Texas?; para la comparación de lo que hace cada cobertura, cobertura total vs. responsabilidad civil en Texas.

• Mantenga al prestamista como acreedor prendario en cada renovación y en cada cambio de aseguradora. Cuando A-LA cambia a un cliente a una aseguradora más barata al renovar, el acreedor prendario se mueve con la póliza y la nueva página de declaraciones se va a la dirección de seguimiento del prestamista.

• Pague mes a mes en una fecha que pueda cumplir y active el recordatorio de pago de la aseguradora. Un lapso por falta de pago es el detonante más común del CPI, y además tarifa su siguiente cotización.

• No quite la colisión ni la cobertura amplia de un carro financiado para ahorrar. Si el problema es el presupuesto, pídale al agente subir el deducible o volver a cotizar la aseguradora — las dos cosas mantienen el contrato cumplido.

• Si el carro se va a quedar parado una temporada, no cancele. Lea las opciones para un carro parado antes de cambiar cualquier cosa.

• Después de una pérdida total o de liquidar el préstamo, mande al prestamista la liberación y confirme que cualquier CPI esté cancelado — una póliza que el prestamista sigue cobrando después de cerrar el préstamo es una devolución que le deben.

Las opciones para un carro parado están en ¿se puede pausar la aseguranza de carro en Texas?; lo que un lapso le hace a su siguiente cotización, en seguro de auto cancelado: cómo volver a cubrirse.